网站导航有着“宇宙行”之称的工商银行在开拓互联网金融业务方面可谓大招频频。今年3月，工行成为国内首家完整发布互联网金融战略的商业银行。但时隔仅半年之后的29日，工行在合肥发布互联网金融战略升级版，新战略亦被称之为e-ICBI2.0版。
概括来讲，e-ICBC2.0版主要是构筑起以“三平台、一中心”为主体，覆盖和贯通金融服务、电子商务、社交生活的互联网金融整体架构。升级后的主体架构中，最值得关注的则是昨日挂牌成立的网络融资中心。
在工行互联网金融的发展战略中，其所搭建的三大平台(融e购电商平台、融e联即时通讯平台、融e行平台)分别是为了解决商品流、信息流和资金流，终极目标则是通过“三流合一”的整合，实现对网络信贷的信息化支持。正如工行董事长姜建清所说，互联网金融能否成功的关键在于信贷，“三平台、一中心”最后的落脚点在于网络融资中心，正是要通过三流合一掌握信息，避免出现部分信息被隔离而导致信贷风险。
于“宇宙行”而言，构筑“三平台、一中心”架构的互联网金融战略终极目标究竟是什么？当然还是继续“称霸宇宙”啊！在传统“旧世界”里保有的“宇宙行”称号，依然要保持在互联网创造的“新世界”里。工行行长易会满就透露，要将工行打造成全球第一网络融资银行。目前工行网络融资总规模约4500亿，今年年底前的目标是突破5000亿大关，5年后则希望实现网络融资总额达3万亿、客户3千万的目标。
探索标准化信贷业务作为e-ICBC2.0版的重要组成部分，网络融资中心29日在合肥挂牌成立。工行网络融资中心总经理熊燕表示，该中心成立后未来将有两大板块的职能，一是针对标准化、线上的网络融资业务进行统一的产品研发和创新；二是整合工行所有的网络融资产品，根据大数据分析，为客户精准推送网络融资产品。
券商中国记者了解到，工行网络融资中心的前身是设立在杭州的互联网金融中心，现在隶属于总行公司业务部。网络融资中心和前段时间刚成立的个人信用消费金融中心同属一个大平台，主要做线上标准化信贷服务，但网络融资中心将重点开发运营适合小微企业“短频急”融资需求特点的线上融资产品。工行一网络融资中心的工作人员向券商中国记者透露，目前中心负责全部标准化法人融资产品的研发与制度设计，因此除了有金融方面的人才外，对计算机、数据建模等方面的人才需求同样较多。
工行正在对信贷服务模式进行一系列的探索创新，刚成立的网络融资中心就被认为是银行信贷经营模式变革的新起点。姜建清表示，在大数据和“互联网+”的背景下，工行正着手对信贷经营模式实施变革，将信贷业务区分为专业化和标准化。具体来说，对大企业、大项目融资以及复杂的、综合化的金融服务需求，还有部分中小企业个性化、定制化的金融需求，将主要依靠专业化融资经理团队服务。对贷款额度相对较小、信息对称、适合标准化的信贷服务，则运用互联网与大数据建立风险控制模型，实现线上自助操作、业务自动处理、风险精准监控。
从工行现有的网络融资产品看，目前实现的标准化线上融资主要是以个人或法人的POS消费记录、POS收单记录、房产抵押、融e购销售记录等作为信贷依据。熊燕表示，未来将继续通过对资金流、信息流、商品流的整合分析，挖掘更多可以支持标准化线上融资业务批量发展的基础信息，目前工行标准化的网络融资规模占比仅4%-5%，未来希望这一占比能达到50%以上。
三流合一解决信贷业务大数据分析工行如此积极加快布局互联网金融的步伐，是看到了未来融资结构发生变化所带来的服务主体的调整。熊燕称，未来大公司的融资需求会更多地对接资本市场，而非传统银行贷款，银行为大公司提供的金融服务将由传统的存贷汇业务转为一揽子的金融服务解决方案；银行的贷款服务主体将逐渐转向个人和中小微企业，这部分客户主体的信贷需求很多都可以做成标准化的线上业务。
“但随着中小微企业融资客户群体的不断扩大，信贷服务的难度也随之增加，现在银行虽然可以通过账户了解企业的资金流状况，却无法充分掌握企业的商品流等情况，信息的不对称性和碎片化使得传统的线下调查不仅成本高，准确性也降低，导致小微企业风险难把握。”熊燕称。
因此，工行多次强调的“三流合一”就是希望结合三大平台所搜集的数据，再加上其他数据，通过数学建模等大数据分析，解决信息不对称和碎片化的问题，实现对广大个人和中小微企业的标准化信贷。正如姜建清所说，互联网金融能否成功在于信贷，三流合一就是要解决信贷问题。
姜建清解释称，互联网金融的竞争力在于大数据运用。在信息化快速发展的背景下，数据已成为一种基础性战略资源。金融大数据必须具备一些主要特质，如要有足够大的规模和足够长的积累，要有种类的多样性，包括交易数据、消费数据、日常行为数据等，而且要能通过智能挖掘和分析产生商业价值。
“从这个角度看，作为数据密集型和数据依赖性行业，银行尤其是大银行在这一领域有得天独厚的优势。”姜建清说。
熊燕也表示，工行2007年起专门建立了数据仓库和集团信息库两大数据平台，实现了对全部客户和账户信息的集中管理。因此，与互联网公司相比，基于大数据的风控是银行的优势。除此之外，银行雄厚的资本和资金实力也是开展互联网金融的一大优势。
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